АИЖК хочет кредитовать пожилых людей под залог имеющегося у них жилья
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) хочет кредитовать пожилых людей под залог имеющегося у них жилья. После их смерти долг погасят наследники или квартира отойдет кредитору.
Так называемая «обратная ипотека» позволяет людям в старости получать дополнительные доходы за счет своего жилья, объясняет гендиректор АИЖК Александр Семеняка (интервью с ним см. на стр. 06). Такой кредит перечисляется не весь сразу, а определенными порциями каждый месяц, как дополнительная пенсия, рассказывает он: «Долг растет, на него начисляются проценты, а погашается это все один раз — после смерти. Таким образом, человек как бы "проживает” свою квартиру».
Когда заемщик умрет, заложенное жилье продается, кредит гасится, а оставшаяся сумма достается наследникам. При желании они могут погасить кредит сами и сохранить квартиру.
Фактически это замена известной в России пожизненной ренты, когда пожилой человек наследует или продает свое жилье посторонним людям, а те обязуются пожизненно содержать его, говорит гендиректор Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК, «дочка» АИЖК) Андрей Языков.
Пилотный проект стартует осенью и будет реализовываться на базе АРИЖК. По его результатам правительство должно решить, стоит ли «обратную ипотеку» «тиражировать на всю страну», говорит Семеняка. В пресс-службе правительства вчера не смогли это прокомментировать.
Помощник президента Аркадий Дворкович, возглавляющий наблюдательный совет агентства, знает об этой инициативе менеджмента: «Чтобы запускать такой продукт в России, надо проанализировать все риски, чем мы в ближайшее время и займемся в рамках набсовета АИЖК».
АИЖК уже изучает зарубежный опыт. Языков в январе ездил в США изучать программу HECM (Home Equity Conversion Mortgage) — она признана самой удачной среди подобных продуктов. «Власти США уделяют большое внимание развитию этого продукта, — рассказывает он. — Увеличение доходов пенсионеров позволяет сохранить им привычный уровень потребления после выхода на пенсию, что влияет на экономический оборот». В США программой уже воспользовалось около 700 000 семей. Средний возраст заемщика — 72,9 года, а сумма кредита — $184 000.
«Программа развивается силами рыночных кредиторов, однако государство контролирует ценообразование (средняя ставка — 5,7% годовых) и поддерживает этот рынок через механизмы страхования государственного агентства FHA и госгарантий (агентство Ginnie Mae)», — поясняет Языков. Речь идет о необычной страховке — гарантии выкупа кредита у банка, если долг достиг 98% от стоимости недвижимости. Тогда FHA выкупает кредит, а заемщик живет под контролем Ginnie Mae до смерти. «Такой механизм позволяет снять все страхи людей, что кредитор выгонит пенсионера на улицу и продаст его жилье», — поясняет Языков.
На Западе «обратная ипотека» работает давно и достаточно успешно и дает пожилым людям возможность достойно прожить старость, соглашается вице-президент «Дельтакредита» Лора Файнзилберг. «Для России подобная модель была бы интересна, но доверие к ней со стороны людей пока низкое, — полагает она. — Человеку психологически будет очень сложно передать кому-то права на наследование квартиры, учитывая многочисленные преступления так называемых черных риэлторов». Поэтому пока стоит осуществить этот проект в тестовом режиме, а «если он окажется положительным, то можно начинать его более широкое внедрение», резюмирует она.
Языков убежден, что запуск «обратной ипотеки» вытеснит черных риэлторов и мошеннические схемы пожизненной ренты: «В отличие от договоров пожизненной ренты, исполнение которых практически не контролируется государством, чем пользуются мошенники и черные риэлторы, "обратная ипотека” — это цивилизованная, зарегулированная процедура, в которой государство может осуществлять контроль».
По данным Росстата, в стране сейчас 30,7 млн пенсионеров. Средний размер пенсии составляет 8498 руб.
